Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

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98%population couverte

15 000€économies moyennes

Assurance emprunteur avec problème de santé

Diabète, cancer en rémission, ALD, dépression, maladie cardiaque, hépatite... Un problème de santé ne vous empêche pas de changer d'assurance emprunteur. En France, plus de 12 millions de personnes sont en ALD (Affection de Longue Durée). Grâce à la convention AERAS, au droit à l'oubli instauré par la loi Lemoine (2022) et à nos 50+ assureurs partenaires spécialisés dans les risques aggravés, nous trouvons des solutions pour plus de 98% des profils. Vous avez le droit d'emprunter et de vous assurer, même avec un passé médical.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Les banques appliquent des surprimes très élevées ou des exclusions pour les emprunteurs avec antécédents médicaux. Un diabétique de type 2 peut voir sa prime doublée. Un ancien patient atteint de cancer fait souvent face à un refus pur et simple de la part de l'assureur bancaire. Les personnes en ALD (diabète, maladies cardiovasculaires, troubles psychiatriques) sont systématiquement pénalisées, parfois avec des surprimes de 200% à 400%. Certaines pathologies chroniques (maladies auto-immunes, VIH, sclérose en plaques) entraînent des exclusions de garanties spécifiques, laissant l'emprunteur partiellement découvert.

Convention AERAS et droit à l'oubli : vos droits

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est votre principal bouclier. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux : 1) Examen standard du questionnaire de santé. 2) Si refus au niveau 1, réexamen par un service médical spécialisé. 3) Si refus au niveau 2, examen par un pool d'assureurs spécialisés en risques aggravés. La convention plafonne les surprimes et interdit les exclusions abusives. Le droit à l'oubli (loi Lemoine 2022) est une avancée majeure : les cancers guéris depuis plus de 5 ans et l'hépatite C guérie depuis plus de 48 semaines n'ont plus à être déclarés. La grille de référence AERAS liste les pathologies pour lesquelles des conditions d'accès standard ou avec surprime limitée sont garanties.

Impact des antécédents médicaux sur l'assurance

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
Diabète type 2 (équilibré)	+100% à +200%	+20% à +60%
Cancer (rémission > 5 ans)	Refus ou +300%	Tarif normal (droit à l'oubli)
Dépression (antécédent)	+50% à +150%	+10% à +40%
Maladie cardiaque (stabilisée)	+100% à +250%	+30% à +80%

Estimations indicatives. Chaque dossier est unique et dépend de la pathologie exacte, du traitement et de l'évolution.

La solution HODEAL

HODEAL travaille avec des assureurs spécialisés dans les risques aggravés de santé. Notre mandataire connaît les critères médicaux de chaque assureur et oriente votre dossier vers le bon interlocuteur.

Comment ça marche concrètement ?

Notre approche est personnalisée : 1) Analyse confidentielle de votre situation médicale. 2) Identification des assureurs les plus favorables à votre pathologie. 3) Montage du dossier avec les pièces médicales nécessaires. 4) Si besoin, activation de la procédure AERAS niveau 2 ou 3. 5) Négociation des surprimes et exclusions. Notre mandataire vous accompagne à chaque étape et connaît les grilles médicales de chaque assureur. Confidentialité totale garantie.

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Cas concret

“LCL m'appliquait une surprime de 180% pour mon diabète. Mon mandataire HODEAL a trouvé un assureur spécialisé qui connaît ma pathologie : surprime de seulement 35%, avec toutes les garanties. 11 600 euros d'économies et un contrat adapté à mon cas.”

Catherine48 ans, diabète type 2, prêt de 190 000 euros sur 18 ans, LCL-11 600 euros économisés

Questions fréquentes

Puis-je changer d'assurance emprunteur après un cancer ?

Oui. Grâce au droit à l'oubli (loi Lemoine), les cancers guéris depuis plus de 5 ans n'ont plus à être déclarés. Pour les cancers plus récents, la convention AERAS permet de trouver une assurance adaptée.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) prévoit un examen du dossier à 3 niveaux successifs. Niveau 1 : examen standard. Niveau 2 : réexamen par un médecin spécialisé. Niveau 3 : pool d'assureurs spécialisés. Elle plafonne les surprimes et interdit les exclusions abusives.

Diabétique : quelle assurance emprunteur ?

Les diabétiques (type 1 et type 2) trouvent des solutions chez nos assureurs spécialisés. Le tarif dépend de l'équilibre glycémique (HbA1c), du traitement et des complications éventuelles. Nos partenaires proposent des offres adaptées.

Hépatite C guérie : dois-je la déclarer ?

Si votre hépatite C est guérie depuis plus de 48 semaines, vous bénéficiez du droit à l'oubli et n'avez plus à la déclarer. Vous pouvez obtenir un tarif standard, sans surprime.

ALD et assurance emprunteur : comment ça marche ?

Être en ALD (Affection de Longue Durée) ne vous empêche pas de changer d'assurance. La liste ALD 30 comprend des pathologies comme le diabète, le cancer, les maladies cardiovasculaires. Nos assureurs spécialisés proposent des offres adaptées pour chaque ALD.

Dépression et assurance emprunteur : suis-je pénalisé ?

Un antécédent de dépression peut entraîner une surprime ou une exclusion chez les banques. Nos assureurs spécialisés sont plus nuancés : si votre dépression est traitée et stabilisée, les conditions sont souvent favorables.

Maladie auto-immune : est-ce assurable ?

Oui, dans la grande majorité des cas. Les maladies auto-immunes (polyarthrite rhumatoïde, lupus, Crohn, sclérose en plaques) sont couvertes par nos assureurs spécialisés, souvent avec une surprime modérée. Le dossier est analysé au cas par cas.

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