Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

50+assureurs comparés

98%population couverte

15 000€économies moyennes

Assurance de prêt primo-accédant : guide complet

Premier achat immobilier ? Votre banque vous a probablement imposé son assurance groupe au moment de la signature. C'est légal, mais souvent 2 à 3 fois plus cher que le marché. En France, plus de 60% des primo-accédants ne comparent pas leur assurance emprunteur et perdent en moyenne 12 000 euros. La loi Lemoine (2022) vous permet de changer à tout moment, sans frais ni justification. HODEAL vous accompagne dans cette démarche simple et rapide.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Les primo-accédants, souvent sous pression lors de la signature, acceptent l'assurance bancaire sans négocier. Le manque d'expérience et la complexité apparente les dissuadent de comparer. La banque présente son assurance comme une condition du prêt, ce qui est trompeur : vous avez toujours le droit de choisir. Résultat : les primo-accédants paient en moyenne 8 000 à 15 000 euros de trop sur la durée de leur prêt. Sur un premier achat de 220 000 euros sur 25 ans, la différence entre le taux bancaire (0.30%) et le meilleur taux du marché (0.09%) représente plus de 11 500 euros.

Ce que dit la loi pour les primo-accédants

Trois lois protègent les primo-accédants. La loi Lagarde (2010) garantit le libre choix de l'assureur dès la souscription du prêt. La loi Hamon (2014) permettait de changer durant la première année. La loi Lemoine (2022) va plus loin : changement possible à tout moment, sans frais, sans délai de préavis, sans justification. Pour les prêts de moins de 200 000 euros remboursés avant 60 ans, le questionnaire de santé est supprimé. Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de changement et ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes.

Coût de l'assurance primo-accédant : banque vs marché

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
Prêt 150 000 euros / 20 ans	9 000 - 12 000 euros	3 600 - 5 400 euros
Prêt 200 000 euros / 25 ans	15 000 - 20 000 euros	5 000 - 8 000 euros
Prêt 250 000 euros / 25 ans	18 750 - 25 000 euros	6 250 - 10 000 euros
Prêt 300 000 euros / 25 ans	22 500 - 30 000 euros	7 500 - 12 000 euros

Estimation pour un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, en bonne santé. Taux bancaire moyen : 0.30%. Taux marché moyen : 0.10%.

La solution HODEAL

HODEAL accompagne spécifiquement les primo-accédants. Notre simulateur calcule vos économies en 30 secondes. Notre mandataire vous explique tout clairement et gère l'intégralité des démarches.

Comment ça marche concrètement ?

Voici les étapes concrètes du changement : 1) Simulation en ligne gratuite : vous renseignez votre âge, le montant et la durée de votre prêt. 2) Un mandataire dédié vous contacte sous 24h pour analyser votre contrat actuel. 3) Il recherche la meilleure offre parmi 50+ assureurs et vous présente un comparatif clair. 4) Si vous acceptez, il gère tout : résiliation de l'ancien contrat, envoi du nouveau contrat à votre banque, suivi jusqu'à la mise en place effective. Documents nécessaires : votre offre de prêt, votre contrat d'assurance actuel, une pièce d'identité. Délai moyen : 2 à 3 semaines.

Simuler mes économies

Gratuit, sans engagement, résultat en 30 secondes

Cas concret

“Je ne savais même pas qu'on pouvait changer d'assurance. Mon mandataire HODEAL m'a tout expliqué simplement. Résultat : 9 400 euros d'économies sur la durée de mon prêt. La banque n'a rien pu dire, c'est la loi.”

Léa29 ans, premier achat 195 000 euros sur 25 ans, Caisse d'Épargne-9 400 euros économisés

Questions fréquentes

Quand changer d'assurance emprunteur après un premier achat ?

Vous pouvez changer à tout moment grâce à la loi Lemoine. Idéalement, le plus tôt possible pour maximiser vos économies. Même si votre prêt date de quelques mois, le changement est avantageux.

Que veut dire "délégation d'assurance" pour un primo-accédant ?

La délégation d'assurance signifie simplement que vous choisissez un assureur différent de celui de votre banque. C'est un droit garanti par la loi depuis 2010 (loi Lagarde) et renforcé par la loi Lemoine en 2022.

La banque peut-elle augmenter mon taux de prêt si je change d'assurance ?

Non. Votre taux de prêt est fixé dans votre contrat. La banque ne peut pas le modifier si vous changez d'assurance emprunteur. C'est interdit par la loi.

Quel est le délai de rétractation après un changement d'assurance ?

Vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires après la signature du nouveau contrat d'assurance. Pendant ce délai, vous pouvez annuler sans frais ni justification.

Quels documents sont nécessaires pour changer d'assurance ?

Votre offre de prêt initiale, votre contrat d'assurance actuel (ou le tableau d'amortissement), et une pièce d'identité. HODEAL s'occupe de rassembler et transmettre tous les documents à votre banque.

Le changement d'assurance a-t-il un impact sur mon offre de prêt ?

Non. Votre offre de prêt (taux, durée, mensualités) reste identique. Seule l'assurance change. Votre banque ne peut pas modifier les conditions de votre prêt en raison d'un changement d'assurance.

Autres profils