Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

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15 000€économies moyennes

Assurance emprunteur fonctionnaire : profitez de votre statut

En tant que fonctionnaire (État, territorial, hospitalier), vous bénéficiez d'un statut envié par les assureurs : emploi stable, revenus garantis, faible risque de perte d'emploi. Pourtant, les banques ne vous font pas profiter de cet avantage et vous facturent le même tarif groupe que tout le monde. La loi Lemoine (2022) vous permet de changer à tout moment. Nos 50+ assureurs partenaires valorisent votre statut de fonctionnaire avec des tarifs préférentiels.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Les 5,7 millions de fonctionnaires français paient leur assurance emprunteur au tarif groupe bancaire, sans bénéficier de leur principal atout : la stabilité de l'emploi. Un fonctionnaire de 35 ans paie le même taux qu'un salarié du privé en CDD, alors que son risque est objectivement plus faible. La garantie Perte d'Emploi, souvent incluse dans les contrats bancaires, est inutile pour un fonctionnaire titulaire — mais vous la payez quand même. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, le surcoût peut atteindre 12 000 à 18 000 euros.

Ce que dit la loi pour les fonctionnaires

La loi Lemoine (2022) permet à tout emprunteur, fonctionnaire ou non, de changer d'assurance à tout moment. Les fonctionnaires bénéficient de plus d'un avantage spécifique : l'absence de risque de perte d'emploi permet de supprimer cette garantie souvent imposée, ce qui réduit encore le coût. La loi Lagarde (2010) garantit le libre choix de l'assureur. Pour les fonctionnaires avec prêt de moins de 200 000 euros remboursé avant 60 ans, le questionnaire de santé est supprimé (loi Lemoine).

Taux d'assurance fonctionnaire : banque vs marché

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
30-35 ans, fonctionnaire	0.25% - 0.36%	0.06% - 0.10%
35-45 ans, fonctionnaire	0.30% - 0.42%	0.10% - 0.18%
45-55 ans, fonctionnaire	0.40% - 0.55%	0.16% - 0.28%
55-65 ans, fonctionnaire	0.55% - 0.75%	0.25% - 0.40%

Taux indicatifs pour un fonctionnaire titulaire non-fumeur. Les taux du marché sont souvent les plus bas du marché grâce à la stabilité du statut.

La solution HODEAL

HODEAL valorise votre statut de fonctionnaire auprès de ses 50+ assureurs partenaires. Votre stabilité d'emploi est un atout que les banques ne valorisent pas mais que les assureurs alternatifs récompensent.

Comment ça marche concrètement ?

Notre mandataire optimise votre contrat sur plusieurs axes : 1) Suppression de la garantie Perte d'Emploi (inutile pour un fonctionnaire titulaire). 2) Tarif préférentiel lié à la stabilité de vos revenus. 3) Garanties optimisées selon votre catégorie (A, B, C) et votre fonction. Pour les fonctionnaires hospitaliers ou de terrain, les conditions sont adaptées. Délai de mise en place : 2 semaines en moyenne.

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Cas concret

“Ma banque ne tenait aucun compte de mon statut de fonctionnaire. Je payais le même tarif que tout le monde, y compris la garantie perte d'emploi dont je n'ai pas besoin. HODEAL m'a fait économiser 13 200 euros. Le changement a pris 12 jours.”

Sophie38 ans, professeure certifiée, prêt de 220 000 euros sur 22 ans, Crédit Agricole-13 200 euros économisés

Questions fréquentes

Les fonctionnaires ont-ils des tarifs spéciaux en assurance emprunteur ?

Pas chez les banques, qui appliquent un tarif groupe uniforme. Mais chez nos assureurs partenaires, oui : la stabilité de l'emploi est un critère favorable qui permet d'obtenir des tarifs préférentiels.

La garantie Perte d'Emploi est-elle utile pour un fonctionnaire ?

Non, un fonctionnaire titulaire ne peut pas perdre son emploi au sens classique. Cette garantie est inutile et vous pouvez la supprimer pour réduire le coût de votre assurance.

Fonctionnaire hospitalier : y a-t-il des surprimes ?

Certains postes hospitaliers (urgences, bloc opératoire, psychiatrie) peuvent être considérés comme des métiers à risque par les banques. Nos assureurs spécialisés proposent des tarifs adaptés sans pénaliser excessivement ces profils.

Fonctionnaire contractuel vs titulaire : quelle différence ?

Les fonctionnaires titulaires bénéficient des meilleurs tarifs grâce à la garantie de l'emploi. Les contractuels en CDI de droit public ont aussi des conditions favorables. Les CDD sont traités comme des salariés du privé.

Enseignant en zone REP+ : suis-je surtaxé ?

Non. Le lieu d'exercice n'impacte pas le tarif de l'assurance emprunteur. Que vous enseigniez en zone REP+ ou dans un établissement classique, vos conditions sont les mêmes.

Militaire fonctionnaire : quel statut pour l'assurance ?

Les militaires ont un statut spécifique qui peut entraîner des surprimes liées au risque professionnel, indépendamment de leur statut de fonctionnaire. Consultez notre page dédiée aux militaires.

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