Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

50+assureurs comparés

98%population couverte

15 000€économies moyennes

Assurance emprunteur militaire, policier, gendarme

Militaires, policiers, gendarmes, agents de sécurité : les forces de l'ordre et professions de défense sont systématiquement surtaxées par les banques. En France, plus de 500 000 personnels militaires et de sécurité intérieure sont concernés. La loi Lemoine (2022) vous permet de changer d'assurance à tout moment. Nos assureurs partenaires connaissent ces métiers et proposent des garanties adaptées à tarif juste, y compris pour les missions d'intervention et les OPEX.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Les professions de sécurité et de défense sont classées "à risque" par les banques. Les surprimes atteignent 100% à 300% selon le corps d'appartenance et le type de mission. Un militaire en unité combattante peut voir sa prime tripler par rapport à un profil standard. Un policier en BAC ou un gendarme en peloton d'intervention subit des majorations similaires. Pire : certaines activités opérationnelles (OPEX, missions de maintien de l'ordre, interventions armées) sont purement et simplement exclues des contrats groupe bancaires. En cas de sinistre lié à votre activité professionnelle, vous ne seriez pas couvert.

Ce que dit la loi pour les militaires et forces de l'ordre

La loi Lemoine (2022) s'applique à toutes les professions, y compris les métiers à risque. Votre banque ne peut pas refuser un changement d'assurance si les garanties sont équivalentes. Il n'existe aucune restriction légale liée à votre profession pour exercer ce droit. La convention AERAS peut s'appliquer si vous présentez également un risque aggravé de santé. Les militaires et fonctionnaires bénéficient par ailleurs de la stabilité de l'emploi, ce qui est un atout pour les assureurs alternatifs.

Surprimes par corps : banque vs assureurs spécialisés

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
Armée (unité combattante)	+150% à +300%	+30% à +80%
Police nationale (BAC, RAID)	+100% à +200%	+20% à +60%
Gendarmerie (GIGN, pelotons)	+100% à +250%	+25% à +70%
Police municipale / sécurité	+50% à +100%	+0% à +30%

Surprimes indicatives. Le tarif exact dépend de votre grade, votre affectation et le type de missions effectuées.

La solution HODEAL

HODEAL compare 50+ assureurs dont des spécialistes des professions à risque. Nos partenaires couvrent les militaires (armée de terre, marine, armée de l'air), les policiers (BAC, RAID, police judiciaire), les gendarmes (GIGN, pelotons) et les agents de sécurité.

Comment ça marche concrètement ?

Notre mandataire connaît les critères spécifiques de chaque assureur pour les professions de sécurité. Il analyse votre situation : corps d'appartenance, grade, type de missions (sédentaire, terrain, OPEX), zone géographique. Puis il identifie les assureurs les plus favorables à votre profil. Les offres incluent des garanties complètes : décès toutes causes, PTIA, IPT, ITT, y compris en situation professionnelle. Délai de mise en place : 2 à 4 semaines.

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Cas concret

“Ma banque m'appliquait une surprime de 180% à cause de mon métier de gendarme. HODEAL m'a trouvé un assureur spécialisé avec une surprime de seulement 35%. Résultat : 12 400 euros d'économies. Et je suis mieux couvert qu'avant, y compris en mission.”

Christophe38 ans, gendarme, prêt de 210 000 euros sur 20 ans, Crédit Mutuel-12 400 euros économisés

Questions fréquentes

Les opérations extérieures (OPEX) sont-elles couvertes ?

Selon les assureurs, les OPEX peuvent être couvertes moyennant une surprime modérée. Notre mandataire identifie les offres les plus avantageuses pour votre situation spécifique (corps, grade, type de mission).

Policier en BAC : suis-je assurable sans surprime ?

Nos assureurs spécialisés proposent des tarifs compétitifs pour les policiers, y compris en unité d'intervention. La surprime, quand elle existe, est nettement inférieure à celle de la banque.

Un gendarme peut-il changer d'assurance emprunteur ?

Oui, comme tout emprunteur. La loi Lemoine s'applique à toutes les professions. Votre banque ne peut pas refuser le changement si les garanties sont équivalentes.

Réserviste : suis-je concerné par les surprimes ?

Les réservistes opérationnels peuvent être soumis à une surprime pendant les périodes d'activité militaire. Nos assureurs spécialisés proposent des conditions adaptées, souvent sans surprime pour les réservistes à activité limitée.

Mutation en DROM-COM : mon assurance reste-t-elle valide ?

Oui, les contrats d'assurance emprunteur couvrent le territoire français, y compris les DROM-COM. Une mutation outre-mer ne remet pas en cause votre contrat. Vérifiez néanmoins les conditions spécifiques avec votre mandataire.

Pompier militaire (BSPP, BMPM) : quel statut pour l'assurance ?

Les pompiers de Paris (BSPP) et de Marseille (BMPM) ont un statut militaire. Ils sont traités comme des militaires par les assureurs. Nos partenaires spécialisés proposent des offres adaptées à ce double profil pompier/militaire.

Autres profils