Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

50+assureurs comparés

98%population couverte

15 000€économies moyennes

Assurance emprunteur pompier et métier à risque

Pompiers professionnels, pompiers volontaires, ouvriers du BTP, agents de sécurité, couvreurs, électriciens... Les métiers physiques ou à risque sont pénalisés par les banques avec des surprimes de 50% à 200%. En France, on compte 40 000 pompiers professionnels et 195 000 pompiers volontaires, tous concernés par cette problématique. La loi Lemoine (2022) vous permet de changer d'assurance à tout moment. HODEAL trouve des solutions adaptées chez ses 50+ assureurs partenaires, avec des tarifs justes basés sur votre situation réelle.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Les métiers à risque physique subissent des surprimes de 50% à 200% en assurance bancaire. Les pompiers professionnels sont classés en risque élevé quelle que soit leur spécialité. Les pompiers volontaires (SPV), bien que salariés par ailleurs dans un métier sans risque, sont aussi surtaxés dès que leur activité de SPV est déclarée. Dans le BTP, chaque métier est catégorisé : le couvreur ou le charpentier paie plus que le maçon, qui paie plus que l'électricien. Certains risques professionnels (travail en hauteur, exposition à l'amiante, interventions sur sinistres) sont purement et simplement exclus des contrats groupe bancaires.

Ce que dit la loi pour les pompiers et métiers à risque

La loi Lemoine (2022) s'applique sans restriction de profession. Même si votre métier est classé "à risque", vous avez le droit de changer d'assurance emprunteur à tout moment. Les pompiers volontaires bénéficient d'une protection particulière : leur engagement citoyen ne devrait pas les pénaliser financièrement. Nos assureurs partenaires distinguent l'activité professionnelle principale de l'activité de SPV pour proposer des tarifs adaptés. La convention AERAS s'applique en complément si vous présentez un risque de santé aggravé.

Surprimes métiers à risque : banque vs marché

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
Pompier professionnel	+100% à +200%	+20% à +60%
Pompier volontaire (SPV)	+50% à +150%	+0% à +25%
Couvreur / Charpentier	+100% à +200%	+25% à +70%
Maçon / Électricien BTP	+50% à +100%	+10% à +40%

Surprimes indicatives par rapport au tarif standard. Le tarif exact dépend de votre métier précis, ancienneté et conditions de travail.

La solution HODEAL

Nos assureurs spécialisés couvrent les métiers à risque avec des garanties complètes : accidents professionnels, interventions, travail en hauteur, exposition aux risques.

Comment ça marche concrètement ?

Notre mandataire analyse votre situation en détail : métier exact, conditions de travail (intérieur/extérieur, hauteur, matières dangereuses), ancienneté, et activités annexes (SPV, bénévolat). Il identifie parmi 50+ assureurs ceux qui proposent les meilleures conditions pour votre profil. Les tarifs sont basés sur votre risque réel, pas sur un profil type. Pour les SPV, nous recherchons les assureurs qui ne majorent pas ou peu l'activité de pompier volontaire. Délai de mise en place : 2 à 4 semaines.

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Cas concret

“La banque m'appliquait une surprime de 180% en tant que pompier pro. Mon mandataire HODEAL m'a trouvé une offre avec seulement 40% de surprime, chez un assureur qui couvre même les interventions. 16 200 euros d'économies sur mon prêt.”

Anthony34 ans, pompier professionnel, prêt de 230 000 euros sur 25 ans, Banque Populaire-16 200 euros économisés

Questions fréquentes

Pompier volontaire : suis-je surtaxé pour l'assurance emprunteur ?

Chez les banques, oui souvent. Chez nos assureurs spécialisés, la surprime est modérée voire inexistante pour les pompiers volontaires dont l'activité principale est un métier sans risque.

Ouvrier BTP : quelle assurance emprunteur ?

Les travailleurs du BTP (maçon, couvreur, électricien, charpentier) trouvent chez nos partenaires des offres avec couverture des accidents professionnels, à des tarifs nettement inférieurs aux banques.

Agent de sécurité : quelles garanties pour l'assurance emprunteur ?

Nos assureurs couvrent les agents de sécurité (surveillance, gardiennage, protection rapprochée) avec des garanties décès, PTIA, IPT et ITT. Le tarif dépend de votre mission exacte.

SPV et assurance emprunteur : dois-je déclarer mon activité ?

Oui, il faut déclarer votre activité de sapeur-pompier volontaire. Cependant, nos assureurs spécialisés traitent les SPV de manière favorable : si votre profession principale est à faible risque, la surprime est minimale voire nulle.

Travail en hauteur : suis-je couvert en cas d'accident ?

Les contrats bancaires excluent souvent les accidents liés au travail en hauteur. Nos assureurs spécialisés proposent des garanties qui couvrent spécifiquement ce risque pour les couvreurs, charpentiers, élagueurs et pompiers.

Exposition à l'amiante : impact sur l'assurance emprunteur ?

L'exposition professionnelle à l'amiante peut entraîner des questions médicales spécifiques. Nos assureurs partenaires connaissent ce sujet et proposent des offres adaptées. Un suivi médical régulier est un atout pour votre dossier.

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