Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

50+assureurs comparés

98%population couverte

15 000€économies moyennes

Coût assurance emprunteur par âge : barème et tableau comparatif

L'âge est le premier facteur déterminant du coût de votre assurance emprunteur. Plus vous êtes jeune, moins vous payez — mais les banques ne vous font pas toujours profiter des meilleurs taux du marché. De 25 à 70 ans, le taux d'assurance peut varier de 0.06% à plus de 1.20%. Comprendre les barèmes par âge vous permet de savoir si vous payez trop cher. La loi Lemoine (2022) vous permet de changer à tout moment pour obtenir le tarif adapté à votre âge réel.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Les banques appliquent des tarifs groupe qui ne reflètent pas votre risque individuel. Un emprunteur de 30 ans en bonne santé paie un taux groupe de 0.25% à 0.36% alors que le marché propose 0.06% à 0.10%. L'écart se creuse avec l'âge : à 55 ans, la banque facture 0.55% à 0.80% contre 0.22% à 0.40% sur le marché. Sur un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, un emprunteur de 50 ans paie environ 16 000 euros de trop en assurance bancaire. Le coût de l'assurance représente entre 25% et 35% du coût total du crédit.

Ce que dit la loi quel que soit votre âge

La loi Lemoine (2022) s'applique sans limite d'âge. Que vous ayez 25 ou 75 ans, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification. Pour les emprunteurs de moins de 60 ans avec un prêt inférieur à 200 000 euros, le questionnaire de santé est supprimé. Pour les seniors, la convention AERAS garantit l'accès à l'assurance. Le droit à l'oubli s'applique aux cancers guéris depuis plus de 5 ans. Il n'y a aucune raison de rester dans un contrat bancaire trop cher.

Barème d'assurance emprunteur par âge (2026)

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
25-30 ans	0.25% - 0.36%	0.06% - 0.10%
30-40 ans	0.28% - 0.42%	0.08% - 0.16%
40-50 ans	0.38% - 0.55%	0.14% - 0.28%
50-60 ans	0.50% - 0.80%	0.20% - 0.40%
60-70 ans	0.75% - 1.20%	0.35% - 0.65%

Taux annuels indicatifs sur le capital restant dû pour un profil non-fumeur en bonne santé. Les taux bancaires incluent souvent une marge commerciale de 50% à 200%.

La solution HODEAL

HODEAL compare 50+ assureurs pour trouver le tarif le plus bas correspondant à votre âge et votre profil. Quel que soit votre âge, nos assureurs proposent des offres compétitives.

Comment ça marche concrètement ?

Notre simulateur calcule instantanément vos économies en fonction de votre âge, du montant et de la durée de votre prêt. Puis notre mandataire affine la recherche parmi 50+ assureurs pour trouver l'offre optimale. L'économie moyenne varie selon l'âge : 8 000 à 12 000 euros pour un 30-40 ans, 12 000 à 20 000 euros pour un 40-55 ans, 15 000 à 25 000 euros pour un 55+ ans. Plus vous êtes âgé, plus l'économie est importante car la marge bancaire est plus élevée.

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Cas concret

“À 52 ans, je pensais que mon âge me condamnait à payer cher. HODEAL m'a montré que le marché proposait des taux deux fois moins élevés que ma banque. 11 800 euros d'économies sur la durée restante de mon prêt.”

Isabelle52 ans, prêt de 175 000 euros sur 15 ans, Banque Postale-11 800 euros économisés

Questions fréquentes

À quel âge l'assurance emprunteur coûte-t-elle le plus cher ?

Le coût augmente avec l'âge. Les plus de 60 ans paient les taux les plus élevés (0.75% à 1.20% en banque). C'est aussi le segment où les économies en changeant sont les plus importantes.

Le taux d'assurance est-il fixe ou évolue-t-il avec l'âge ?

Cela dépend du contrat. Les contrats à taux fixe (capital initial) ont un taux constant. Les contrats à taux variable (capital restant dû) voient le taux augmenter avec l'âge mais la base de calcul diminue. Notre mandataire vous conseille le type le plus avantageux.

Quel est le meilleur âge pour changer d'assurance emprunteur ?

Le plus tôt possible ! Chaque mois passé avec un contrat trop cher est de l'argent perdu. Mais même tard dans le prêt, le changement reste avantageux si le capital restant dû est significatif.

À partir de quel âge faut-il un questionnaire de santé ?

Le questionnaire n'est pas lié à l'âge mais au montant et à la date de fin du prêt. Si votre prêt est inférieur à 200 000 euros par personne ET remboursé avant vos 60 ans, pas de questionnaire (loi Lemoine).

L'assurance emprunteur est-elle plus chère pour un fumeur à tout âge ?

Oui, la surprime fumeur s'applique à tous les âges, généralement +50% à +100% par rapport au tarif non-fumeur. L'écart de coût entre fumeur et non-fumeur augmente avec l'âge.

Existe-t-il un âge maximum pour être assuré ?

Cela dépend de l'assureur. La plupart de nos partenaires proposent des offres jusqu'à 80-85 ans. Certains contrats bancaires cessent les garanties à 70 ou 75 ans.

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