Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

50+assureurs comparés

98%population couverte

15 000€économies moyennes

Assurance emprunteur couple : choisir la bonne quotité

Quand vous empruntez en couple, la question de la quotité d'assurance est essentielle : quelle part du prêt chaque co-emprunteur doit-il assurer ? La répartition (50/50, 100/100, 70/30...) impacte à la fois votre protection et le coût de votre assurance. La plupart des banques imposent 100/100 sans discussion, ce qui double le coût. La loi Lemoine (2022) vous permet de changer et d'optimiser cette répartition à tout moment.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Les banques imposent souvent une quotité de 100% sur chaque tête (100/100), ce qui maximise le coût de l'assurance. Le minimum légal est de 100% au total (exemple : 50/50 ou 70/30), pas 100% par personne. Sur un prêt de 300 000 euros sur 25 ans, la différence entre une quotité 100/100 et 50/50 peut représenter 10 000 à 20 000 euros de surcoût. De plus, les banques ne personnalisent pas la répartition en fonction des revenus de chaque co-emprunteur, ce qui peut créer une protection déséquilibrée.

Ce que dit la loi sur la quotité

La loi impose un minimum de 100% de quotité au total pour un couple. Cela signifie que vous pouvez choisir 50/50, 60/40, 70/30, 80/20 ou 100/100. Votre banque ne peut pas vous obliger à prendre 100/100 si une répartition différente atteint 100% au total. La loi Lemoine (2022) permet de changer d'assurance et de modifier la quotité à tout moment. Le choix de la quotité doit être adapté à votre situation : revenus de chaque co-emprunteur, patrimoine, protection souhaitée.

Coût selon la quotité choisie (prêt 300 000 euros, 25 ans)

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
Quotité 100/100	30 000 - 42 000 euros	12 000 - 18 000 euros
Quotité 70/30	21 000 - 29 400 euros	8 400 - 12 600 euros
Quotité 50/50	15 000 - 21 000 euros	6 000 - 9 000 euros
Quotité 60/40	18 000 - 25 200 euros	7 200 - 10 800 euros

Coût total indicatif d'assurance pour un couple de 35 ans non-fumeur. La quotité 100/100 coûte le double de 50/50.

La solution HODEAL

HODEAL optimise la quotité de votre couple en fonction de vos revenus, votre patrimoine et votre niveau de protection souhaité. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

Comment ça marche concrètement ?

Notre approche : 1) Analyse des revenus de chaque co-emprunteur. 2) Évaluation de votre patrimoine et de vos besoins de protection. 3) Recommandation de la quotité optimale (protection maximale au meilleur coût). 4) Recherche de la meilleure offre parmi 50+ assureurs pour la répartition choisie. 5) Gestion complète du changement. Un couple avec des revenus équivalents peut souvent passer de 100/100 à 50/50 en toute sécurité, économisant ainsi 50% sur l'assurance.

Simuler mes économies

Gratuit, sans engagement, résultat en 30 secondes

Cas concret

“Notre banque nous avait imposé 100/100 sans nous expliquer les alternatives. HODEAL nous a montré que 60/40 nous protégeait suffisamment tout en nous faisant économiser 14 600 euros. Le mandataire a tout géré.”

Marion et Julien33 et 35 ans, prêt de 320 000 euros sur 25 ans, quotité passée de 100/100 à 60/40-14 600 euros économisés

Questions fréquentes

Quotité 50/50 ou 100/100 : que choisir ?

La quotité 100/100 offre la protection maximale : le prêt est intégralement remboursé en cas de sinistre de l'un ou l'autre. La quotité 50/50 est deux fois moins chère mais ne rembourse que la moitié. Le choix dépend de vos revenus, votre patrimoine et votre tolérance au risque.

La banque peut-elle imposer une quotité 100/100 ?

Non. Le minimum légal est 100% au total, pas par personne. Votre banque peut recommander 100/100 mais ne peut pas l'imposer si vous proposez une autre répartition atteignant 100% au total.

Comment répartir la quotité en fonction des revenus ?

La règle générale est de répartir la quotité proportionnellement aux revenus. Si un co-emprunteur gagne 60% des revenus du ménage, une quotité 60/40 est logique. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

Peut-on changer la quotité en cours de prêt ?

Oui, en changeant d'assurance emprunteur via la loi Lemoine. C'est l'occasion de revoir la répartition de la quotité et de l'adapter à votre situation actuelle.

Divorce et quotité : que se passe-t-il ?

En cas de divorce, si un co-emprunteur conserve le bien et le prêt, il peut renégocier l'assurance avec une quotité 100% sur sa seule tête. HODEAL vous accompagne dans cette transition.

Quotité et investissement locatif en couple : quelle stratégie ?

Pour un investissement locatif, une quotité minimale (50/50 ou même 50/0 si un seul emprunteur) peut suffire car les loyers couvrent en partie les mensualités. Notre mandataire optimise selon votre stratégie patrimoniale.

Autres profils