Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

50+assureurs comparés

98%population couverte

15 000€économies moyennes

Assurance emprunteur prêt relais : guide et économies

Le prêt relais est un crédit de courte durée (12 à 24 mois) qui vous permet d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien. Comme tout prêt immobilier, il nécessite une assurance emprunteur. Mais les banques facturent souvent l'assurance du prêt relais au même tarif que celle d'un prêt classique, alors que la durée est beaucoup plus courte. La loi Lemoine (2022) vous permet d'optimiser ce contrat.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Le prêt relais est un produit de courte durée (1 à 2 ans), mais les banques appliquent un taux d'assurance identique à celui d'un prêt long terme. Sur un prêt relais de 200 000 euros, l'assurance bancaire peut coûter 1 000 à 3 000 euros par an, alors que le marché propose des offres à 400 à 1 200 euros par an. De plus, les banques imposent souvent les mêmes garanties que pour un prêt classique (décès, PTIA, IPT, ITT) alors que la durée courte du prêt relais justifie parfois des garanties allégées.

Ce que dit la loi pour le prêt relais

Le prêt relais est un prêt immobilier : la loi Lemoine s'applique intégralement. Vous pouvez changer d'assurance à tout moment pendant la durée du prêt relais, sans frais ni justification. La banque doit répondre dans les 10 jours. Pour un prêt relais de moins de 200 000 euros remboursé avant 60 ans, le questionnaire de santé est supprimé. Le seuil de 200 000 euros s'apprécie en incluant le prêt relais dans l'encours total assuré.

Coût de l'assurance prêt relais

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
Prêt relais 150 000 euros / 12 mois	750 - 1 800 euros	300 - 720 euros
Prêt relais 200 000 euros / 12 mois	1 000 - 2 400 euros	400 - 960 euros
Prêt relais 250 000 euros / 18 mois	1 875 - 4 500 euros	750 - 1 800 euros
Prêt relais 300 000 euros / 24 mois	3 000 - 7 200 euros	1 200 - 2 880 euros

Coût total de l'assurance sur la durée du prêt relais. Estimation pour un emprunteur de 45 ans non-fumeur.

La solution HODEAL

HODEAL optimise l'assurance de votre prêt relais en recherchant la meilleure offre parmi 50+ assureurs. La durée courte du prêt relais est un avantage : certains assureurs proposent des offres spécifiques.

Comment ça marche concrètement ?

Notre mandataire analyse votre situation : montant du prêt relais, durée prévue, prêt principal associé (le cas échéant), et recherche l'offre la plus avantageuse. Si vous avez un prêt relais ET un prêt principal, nous optimisons les deux contrats simultanément pour maximiser vos économies. Les garanties sont adaptées à la durée courte du prêt relais.

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Cas concret

“Même sur un prêt relais de 18 mois, HODEAL m'a fait économiser 2 100 euros. Mon mandataire a aussi optimisé l'assurance de mon nouveau prêt principal. Au total, 2 100 euros d'économies sur le relais et 15 000 euros sur le prêt principal.”

François50 ans, prêt relais de 220 000 euros sur 18 mois, CIC-2 100 euros économisés

Questions fréquentes

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt relais ?

Légalement, non. Mais en pratique, toutes les banques l'exigent comme condition du prêt. La bonne nouvelle : vous n'êtes pas obligé de prendre celle de la banque.

Peut-on changer d'assurance pendant un prêt relais ?

Oui, la loi Lemoine s'applique au prêt relais. Cependant, vu la durée courte (12-24 mois), il est plus efficace de souscrire directement une assurance alternative dès le départ.

Le prêt relais compte-t-il dans le seuil de 200 000 euros ?

Oui, l'encours du prêt relais est pris en compte dans le calcul du seuil de 200 000 euros par personne pour la suppression du questionnaire de santé.

Quelles garanties pour un prêt relais ?

Les banques exigent généralement au minimum les garanties Décès et PTIA pour un prêt relais. Les garanties IPT et ITT sont parfois négociables vu la durée courte. Notre mandataire optimise les garanties au juste nécessaire.

Prêt relais et prêt principal : peut-on avoir deux assureurs différents ?

Oui, chaque prêt peut être assuré par un assureur différent. HODEAL recherche la meilleure offre pour chaque prêt individuellement.

Que devient l'assurance si le bien est vendu avant la fin du prêt relais ?

Quand le prêt relais est remboursé (vente du bien), l'assurance prend fin automatiquement. Si le prêt relais est remboursé avant terme, les cotisations d'assurance restantes ne sont plus dues.

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