Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

50+assureurs comparés

98%population couverte

15 000€économies moyennes

Assurance emprunteur investisseur locatif et SCI

Investissement locatif classique ou en SCI : l'assurance emprunteur est un poste de dépense souvent négligé qui impacte directement votre rentabilité. Sur un patrimoine de 3 biens, le surcoût cumulé d'assurance bancaire peut dépasser 30 000 euros. La loi Lemoine (2022) s'applique à tous les prêts immobiliers, y compris locatifs. Renégocier l'ensemble de vos contrats avec HODEAL peut faire gagner plusieurs centaines d'euros par mois et améliorer significativement le rendement de votre patrimoine.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Les investisseurs locatifs cumulent souvent plusieurs prêts immobiliers. Chaque prêt est assuré au tarif bancaire groupe, sans négociation. Sur un patrimoine de 3 biens financés à crédit, le surcoût total d'assurance peut dépasser 30 000 euros sur la durée des prêts. Pour les SCI, les banques appliquent souvent des conditions encore moins favorables : assurance obligatoire sur les associés, quotités imposées, tarifs majorés. L'impact sur la rentabilité locative est direct : chaque euro de surprime d'assurance réduit votre cash-flow mensuel et votre rendement net.

Ce que dit la loi pour les investisseurs locatifs

La loi Lemoine (2022) s'applique à tous les prêts immobiliers sans distinction d'usage : résidence principale, secondaire ou investissement locatif. Vous pouvez changer l'assurance de chaque prêt indépendamment, à tout moment, sans frais. Pour les SCI, l'assurance emprunteur est souscrite au nom des associés (pas de la SCI elle-même, sauf montages spécifiques). La loi Lagarde garantit le libre choix de l'assureur. Le coût de l'assurance emprunteur est déductible des revenus fonciers dans certains cas, ce qui peut optimiser votre fiscalité.

Impact sur la rentabilité locative

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
1 bien (200 000 euros)	100-160 euros/mois	35-65 euros/mois
2 biens (400 000 euros)	200-320 euros/mois	70-130 euros/mois
3 biens (600 000 euros)	300-480 euros/mois	105-195 euros/mois
SCI (300 000 euros)	180-300 euros/mois	55-110 euros/mois

Coût mensuel indicatif d'assurance pour un investisseur de 40 ans. L'économie se multiplie par le nombre de prêts.

La solution HODEAL

HODEAL renégocie l'ensemble de vos contrats d'assurance emprunteur. Nous traitons chaque prêt individuellement pour trouver le meilleur tarif. Pour les SCI, nos assureurs partenaires proposent des offres spécifiques.

Comment ça marche concrètement ?

Un seul mandataire gère tous vos dossiers : 1) Audit de l'ensemble de votre portefeuille immobilier (résidence principale + investissements locatifs + SCI). 2) Recherche de la meilleure offre pour chaque prêt parmi 50+ assureurs. 3) Optimisation de la quotité et des garanties selon l'usage de chaque bien. 4) Gestion de toutes les résiliations et mises en place. Pour un investisseur avec 3 biens, l'économie moyenne dépasse 200 euros/mois, soit un gain de rendement significatif.

Simuler mes économies

Gratuit, sans engagement, résultat en 30 secondes

Cas concret

“HODEAL a renégocié mes 4 contrats d'assurance en une seule démarche. Résultat : 28 400 euros d'économies totales, soit 236 euros par mois de cash-flow en plus. Le rendement de mon patrimoine a gagné 0.5 point. Mon seul regret : ne pas l'avoir fait plus tôt.”

Philippe45 ans, 3 biens locatifs + SCI, encours total 520 000 euros-28 400 euros économisés

Questions fréquentes

Peut-on changer l'assurance emprunteur d'un prêt locatif ?

Oui, la loi Lemoine s'applique à tous les prêts immobiliers, y compris les prêts locatifs. Il n'y a aucune restriction liée à l'usage du bien.

Assurance emprunteur en SCI : comment ça fonctionne ?

En SCI, l'assurance emprunteur est souscrite au nom des associés, pas de la SCI. Nos assureurs proposent des offres adaptées aux montages en SCI. Le choix de la quotité et des garanties dépend de votre montage juridique et fiscal.

Puis-je renégocier tous mes contrats d'assurance en même temps ?

Oui, c'est même recommandé. HODEAL traite l'ensemble de votre portefeuille pour maximiser vos économies. Un seul mandataire, une seule démarche.

SCPI et assurance emprunteur : est-ce concerné ?

Si vous avez financé vos parts de SCPI à crédit, le prêt est couvert par une assurance emprunteur qui peut être renégociée comme tout prêt immobilier. HODEAL traite ce type de dossier.

Investissement Pinel et assurance emprunteur : particularités ?

Le dispositif Pinel n'a aucun impact sur votre assurance emprunteur. Vous pouvez la changer librement. Le coût de l'assurance étant déductible des revenus fonciers, l'économie réalisée a un double effet positif.

Nue-propriété et assurance emprunteur : comment ça marche ?

Un investissement en nue-propriété financé à crédit nécessite une assurance emprunteur classique. Les conditions de garantie sont les mêmes. HODEAL optimise votre contrat selon votre montage.

Autres profils