Ma banque peut-elle m'obliger a garder son assurance emprunteur ?

Non. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans frais et sans avoir a justifier votre décision. Votre banque ne peut pas s'y opposer si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.

Est-ce que je vais perdre des garanties en changeant d'assurance de prêt ?

Non. La loi impose que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins équivalentes a celles de votre contrat bancaire. Dans la majorité des cas, on vous propose des garanties identiques ou meilleures - pour moins cher.

Combien coûte le service HODEAL pour changer d'assurance emprunteur ?

L'étude et la simulation sont 100% gratuites. Des frais de courtage s'appliquent uniquement si vous souscrivez, et ils sont amortis dès les premiers mois grâce aux économies réalisées. ROI en moins de 12 mois.

Combien de temps prend un changement d'assurance emprunteur ?

En général, entre 2 et 4 semaines du premier contact a la mise en place du nouveau contrat. Pendant ce temps, vous n'avez rien a faire. Notre mandataire gère tout, y compris la résiliation et la notification a votre banque.

Puis-je changer d'assurance emprunteur avec des risques de santé ?

Souvent oui. Grâce a nos 50+ assureurs partenaires dont les offres couvrent plus de 98% de la population, on trouve des solutions adaptées aux profils avec antécédents médicaux, professions a risque, ou pratiques sportives spécifiques.

Je suis senior (+50 ans). Puis-je encore changer d'assurance emprunteur ?

Absolument. C'est même souvent les profils seniors qui économisent le plus, car les banques appliquent les surprimes les plus élevées après 50 ans. Nos assureurs partenaires proposent des offres compétitives jusqu'a 85 ans.

Je suis primo-accédant ou jeune emprunteur. Ca vaut le coup de changer d'assurance ?

Oui. Même jeune, votre banque vous a probablement vendu une assurance groupe bien plus chère que le marché. En tant que primo-accédant, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée de votre prêt.

Je pratique un sport a risque (kitesurf, parapente, plongée). Suis-je assurable ?

Oui. Contrairement aux contrats bancaires groupe, nos assureurs spécialisés couvrent la plupart des pratiques sportives : kitesurf, sports de combat, alpinisme, parachutisme, plongée sous-marine, etc.

J'exerce un métier dangereux (policier, gendarme, militaire, pompier). Est-ce un problème pour l'assurance emprunteur ?

Non. Les professions a risque (forces de l'ordre, militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du BTP) sont souvent surtaxées par les banques. Nos assureurs partenaires proposent des tarifs justes avec des garanties adaptées.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour l'assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros par personne dont le remboursement intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour les autres cas, un questionnaire simplifié est demandé.

HODEAL ne fait que de l'assurance emprunteur ?

Non ! Au-delà de l'assurance emprunteur, nous accompagnons aussi sur les assurances habitation, véhicule, mutuelle santé, prévoyance TNS, RC Pro, décennale et bien d'autres. Un seul interlocuteur pour tous vos besoins.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2026 ?

Il n'existe pas de meilleure assurance universelle : le meilleur contrat dépend de votre âge, votre santé, votre profession et votre prêt. HODEAL compare plus de 50 assureurs pour trouver l'offre optimale pour votre profil spécifique. En moyenne, nos clients économisent 15 000 euros.

Comment fonctionne la délégation d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance consiste a choisir un assureur différent de celui de votre banque. Depuis la loi Lagarde (2010), c'est un droit. La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer a tout moment, sans frais ni délai de préavis.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur ?

Les garanties exigées par les banques sont généralement : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d'Emploi est optionnelle.

Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur par âge ?

A titre indicatif : 25-35 ans (0.08% a 0.15%), 35-45 ans (0.15% a 0.30%), 45-55 ans (0.30% a 0.50%), 55-65 ans (0.50% a 0.80%), 65+ ans (0.80% a 1.20%). Les taux bancaires sont souvent 2 a 3 fois supérieurs.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, a tout moment. Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais et sans justification.

Quelle est la différence entre assurance groupe et délégation d'assurance ?

L'assurance groupe est le contrat standard proposé par votre banque : même tarif pour tous, souvent cher. La délégation est un contrat personnalisé auprès d'un assureur externe, généralement 2 a 3 fois moins cher a garanties équivalentes.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur bancaire représente entre 25% et 35% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela peut représenter 20 000 a 40 000 euros. En changeant via HODEAL, nos clients économisent en moyenne 15 000 euros.

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant un problème de santé grave d'accéder a l'assurance emprunteur. Elle prévoit un examen du dossier en 3 niveaux et limite les surprimes.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Avec la loi Lemoine, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation a votre banque avec le nouveau contrat. Chez HODEAL, notre mandataire gère la résiliation, la notification a la banque et la mise en place du nouveau contrat.

Quotité assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 ?

La quotité 100/100 offre la couverture maximale. La quotité 50/50 est moins chère mais ne couvre que la moitié. Le minimum exigé par la banque est 100% au total. Notre mandataire vous conseille la répartition optimale.

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98%population couverte

15 000€économies moyennes

Assurance emprunteur fumeur : solutions et tarifs

Les fumeurs (cigarette, cigarette électronique, cigare) sont systématiquement surtaxés par les banques pour l'assurance emprunteur. En France, environ 12 millions de personnes fument quotidiennement. La surprime bancaire peut atteindre 50% à 100% du tarif standard. La loi Lemoine (2022) permet de changer à tout moment. Nos 50+ assureurs partenaires proposent des tarifs plus justes, et certains ne distinguent plus fumeur/non-fumeur pour les vapoteurs.

Mis à jour le 28 mai 2026 — Courtier immatriculé ORIAS n° 26004888 / COBSP n° 26005975 — IAS niveau 1

Le problème

Être déclaré fumeur augmente le coût de l'assurance emprunteur de 50% à 100% chez la plupart des banques. Un non-fumeur de 35 ans paie en moyenne 0.10% de taux d'assurance, contre 0.18% à 0.25% pour un fumeur. Sur un prêt de 250 000 euros sur 25 ans, cela représente 5 000 à 10 000 euros de surcoût. La définition de "fumeur" varie selon les assureurs : certains incluent la cigarette électronique, le cigare, la pipe, voire les substituts nicotiniques. Les banques appliquent une surprime uniforme sans nuancer entre un fumeur occasionnel et un fumeur régulier.

Ce que dit la loi pour les fumeurs

La loi Lemoine (2022) vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, y compris si vous êtes fumeur. Pour les prêts de moins de 200 000 euros remboursés avant 60 ans, le questionnaire de santé est supprimé : votre statut de fumeur n'est même plus demandé. Pour les prêts au-dessus du seuil, la déclaration reste obligatoire. Attention : une fausse déclaration (déclarer non-fumeur alors que vous fumez) peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre. Il est toujours préférable de déclarer honnêtement et de trouver le meilleur tarif fumeur.

Taux d'assurance fumeur vs non-fumeur

Profil	Banque	Marché (HODEAL)
30 ans, fumeur	0.18% - 0.25%	0.10% - 0.15%
30 ans, non-fumeur	0.10% - 0.15%	0.06% - 0.09%
40 ans, fumeur	0.30% - 0.45%	0.15% - 0.25%
40 ans, non-fumeur	0.18% - 0.28%	0.10% - 0.16%

Taux indicatifs. Les taux réels dépendent de la quantité consommée, de votre état de santé général et du montant du prêt.

La solution HODEAL

HODEAL compare 50+ assureurs pour trouver le meilleur tarif fumeur. Certains de nos partenaires appliquent des surprimes modérées, d'autres ne distinguent plus fumeur/non-fumeur pour la cigarette électronique.

Comment ça marche concrètement ?

Notre mandataire analyse votre situation : type de consommation (cigarette, vapoteuse, cigare), fréquence, et date de dernier usage. Il identifie les assureurs les plus favorables à votre profil. Si vous avez arrêté de fumer depuis plus de 24 mois, vous pouvez être requalifié non-fumeur et bénéficier des meilleurs taux. Pour les vapoteurs, certains assureurs proposent des tarifs non-fumeur. Délai de mise en place : 2 à 3 semaines.

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Cas concret

“Ma banque m'appliquait une surprime de 80% en tant que fumeur. Mon mandataire HODEAL m'a trouvé un assureur avec seulement 25% de surprime. 7 800 euros d'économies. Et quand j'arrêterai de fumer, il m'aidera à passer au tarif non-fumeur.”

Alexandre37 ans, fumeur, prêt de 260 000 euros sur 25 ans, Société Générale-7 800 euros économisés

Questions fréquentes

La cigarette électronique est-elle considérée comme du tabac ?

Cela dépend de l'assureur. Certains considèrent les vapoteurs comme des fumeurs, d'autres non. HODEAL identifie les assureurs les plus favorables aux utilisateurs de cigarette électronique.

Au bout de combien de temps d'arrêt suis-je considéré non-fumeur ?

En général, après 24 mois sans tabac (ni cigarette, ni cigarette électronique, ni substituts nicotiniques), vous pouvez être déclaré non-fumeur. Cela réduit significativement votre prime.

Dois-je déclarer que je fume pour l'assurance emprunteur ?

Oui, la déclaration est obligatoire. Ne pas déclarer votre statut de fumeur constitue une fausse déclaration qui peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre.

Cannabis thérapeutique et assurance emprunteur ?

Le cannabis thérapeutique prescrit par un médecin doit être déclaré. Les assureurs traitent ce cas différemment du cannabis récréatif. Notre mandataire identifie les assureurs les plus adaptés.

Chicha et narguilé : suis-je considéré fumeur ?

La plupart des assureurs considèrent la consommation régulière de chicha comme du tabagisme. Une consommation très occasionnelle peut être traitée différemment selon l'assureur.

Peut-on demander un test cotinine pour prouver l'arrêt ?

Certains assureurs peuvent demander un test cotinine (analyse urinaire ou salivaire) pour vérifier votre statut non-fumeur. Ce test détecte la nicotine et ses métabolites. Un résultat négatif permet d'obtenir le tarif non-fumeur.

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